마이너스통장 금리는 기준금리에 가산금리를 더한 구조이고, 이자는 한도가 아니라 실제로 쓴 금액에 쓴 날짜만큼 계산됩니다. 한국은행 기준금리는 연 3.00%(2026-08-27 결정, 2026-10-05 확인)이며, 상품별 금리는 은행연합회 소비자포털과 금융감독원 금융상품한눈에에서 비교합니다.
마이너스통장은 한도를 정해 두고 필요할 때 꺼내 쓰는 한도대출입니다. 한도가 3,000만원이어도 500만원만 쓰면 500만원에 대해서만 이자를 냅니다. 쓴 돈을 갚으면 그날부터 이자 계산 대상이 줄어듭니다.
숫자 예시는 모두 계산 방법을 보여 주기 위한 가정 금리입니다.
이자의 기본 공식은 간단합니다. 사용 잔액에 연이율을 곱하고, 그 잔액을 쓴 일수만큼 일할로 나눕니다. 매일 잔액이 달라지면 날마다 계산해서 더합니다.
그래서 한도가 크다고 이자가 커지지 않습니다. 이자를 좌우하는 것은 얼마를, 며칠 동안 쓰느냐입니다.
이자를 실제로 언제 어떻게 내는지(예: 매월 정해진 날 자동 납부), 하루를 계산할 때 365일을 쓰는지는 은행과 상품마다 다를 수 있습니다. 약정서와 상품설명서에서 확인해야 합니다.
대출금리는 기준금리에 가산금리를 더해 만들어집니다. 은행연합회 소비자포털의 신용대출 비교도 기준금리와 가산금리를 나눠 보여 줍니다. 기준금리는 은행이 정한 지표금리이고, 가산금리는 은행이 신용도와 업무 비용 등을 반영해 붙이는 몫입니다.
한국은행 기준금리는 연 3.00%(2026-08-27 결정)입니다. 코픽스(은행이 조달한 자금의 평균 비용)는 2026-09-15 공시 기준 신규취급액 3.18%, 잔액 3.05%, 신잔액 2.71%이고 다음 공시는 2026-10-15입니다(2026-10-05 확인). 다만 이 숫자가 곧 내 금리는 아닙니다. 어느 지표를 기준으로 하는지, 가산금리가 얼마인지는 개인 신용도와 상품에 따라 달라집니다.
변동금리면 약정서에 정한 주기마다 금리가 다시 정해집니다. 재산정 주기는 상품별로 다르므로 가입 전 상품설명서에서 확인합니다.
이자 말고도 한도약정수수료와 한도미사용수수료가 있습니다. 한도약정수수료는 한도대출을 취급할 때 인출에 대비한 예비자금의 기회비용을 보전하려고, 한도미사용수수료는 취급 뒤 대출을 쓰지 않을 때 같은 취지로 부과하는 수수료입니다.
금융위원회 자료에 따르면 상호금융권은 2019년 12월 23일부터 가계차주의 한도대출수수료를 폐지해 은행·저축은행과 같아졌습니다. 법인과 개인사업자의 한도대출수수료는 유지됩니다. 이 자료는 2019년 기준이라 지금 상품에 같은 조건이 적용되는지는 상품설명서에서 다시 확인해야 합니다.
두 상품 모두 신용대출에 속합니다. 은행연합회 소비자포털도 신용대출, 마이너스통장, 한도대출을 한 묶음으로 비교합니다. 차이는 돈을 받는 방식과 이자가 붙는 방식입니다.
| 비교 기준 | 마이너스통장(한도대출) | 일반 신용대출 |
|---|---|---|
| 돈 받는 방식 | 한도 안에서 필요할 때 인출, 상환 반복 가능 | 약정한 금액을 한 번에 받음 |
| 이자 계산 대상 | 실제 쓴 잔액 | 받은 대출 잔액 |
| 중도 상환 | 입금하면 그만큼 잔액 감소 | 상환 방식(만기일시, 분할 등)에 따름 |
| 확인할 비용 | 한도 관련 수수료 유무 | 중도상환 관련 조건 |
어느 쪽이 유리한지는 자금이 필요한 방식과 금리·조건에 달려 있어 단정할 수 없습니다.
신용대출은 스트레스 DSR(금리 상승 가능성을 더해 상환 능력을 따지는 제도)의 대상이기도 합니다. 금융위원회 자료에 따르면 신용대출 전체 잔액이 1억원을 초과하는 경우에 한해 적용됩니다.
아래는 가정입니다. 한도 3,000만원, 연 5.00%(가정 금리), 30일 중 처음 10일은 500만원, 다음 10일은 1,500만원, 마지막 10일은 0원을 쓴다고 보고 365일 기준으로 계산했습니다(파이썬으로 검산).
| 구간(가정) | 사용 잔액 | 계산식 | 이자 |
|---|---|---|---|
| 1~10일 | 500만원 | 500만원 x 5% x 10/365 | 6,849원 |
| 11~20일 | 1,500만원 | 1,500만원 x 5% x 10/365 | 20,547원 |
| 21~30일 | 0원 | 쓴 금액 없음 | 0원 |
| 합계 | 27,397원 |
한도 3,000만원 전체에 같은 금리를 적용했다면 30일에 123,287원이라서, 쓴 금액만 계산하면 이자가 크게 달라집니다. 금리 차이도 비슷하게 따져 볼 수 있습니다. 1,000만원을 30일 쓰면 가정 금리 5.0%는 41,095원, 5.5%는 45,205원이라 0.5%포인트 차이가 약 4,100원입니다.
금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 개인신용대출 비교를 열면 대출종류에서 마이너스한도대출을 고를 수 있습니다. 은행연합회 소비자포털의 대출금리비교에서도 기준금리, 가산금리, 평균·최저·최고금리를 은행별로 볼 수 있습니다.
비교할 때는 금리 숫자만 보지 말고 기준금리 종류, 가산금리, 변동 주기, 수수료 항목을 같이 봅니다. 공시 금리는 평균과 범위를 보여 주는 참고 자료라서 내가 받는 금리와 다를 수 있습니다. 실제 금리와 한도는 신용 심사 뒤에 정해지고, 승인 여부는 심사 결과에 따릅니다.
A. 이자는 실제로 쓴 잔액에 쓴 날짜만큼 계산하는 것이 기본 구조입니다. 한도 관련 수수료가 있는지는 상품설명서에서 따로 확인합니다.
A. 기준금리에 가산금리를 더하는 구조입니다. 은행연합회 소비자포털이 기준금리와 가산금리를 나눠 비교하도록 보여 줍니다.
A. 변동금리 상품은 약정서의 재산정 주기에 금리가 다시 정해지고, 바뀐 금리가 이후 잔액에 적용됩니다. 주기는 상품마다 달라 가입 전에 확인합니다.
A. 2019년 금융위원회 자료에서는 은행·저축은행과 상호금융의 가계차주 한도대출수수료가 없다고 했습니다. 개인사업자와 법인은 유지됩니다. 현재 조건은 상품설명서로 확인하세요.
A. 금융감독원 금융상품한눈에와 은행연합회 소비자포털의 대출금리비교에서 확인합니다. 두 곳 모두 공시 기준이라 실제 금리는 심사 뒤에 정해집니다.
본 정보는 2026-10-05 기준 아래 공식 자료로 확인했습니다.
본 글은 정보 제공 목적이며, 정확한 내용은 해당 기관 공식 사이트를 확인하세요.
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