개인투자용 국채는 판매대행기관에서 전용계좌를 만들고, 매월 청약 기간에 10만 원부터 연 최대 2억 원까지 살 수 있는 국채예요. 만기까지 들고 있으면 표면금리와 가산금리에 연복리가 붙은 이자를 만기에 한꺼번에 받고, 이자소득은 14% 분리과세를 적용받아요. 2026년 11월 청약은 11월 11일부터 17일까지예요.
개인투자용 국채는 월급이 들어올 때마다 조금씩 나눠 사도 되는 국채라서, 예금 만기를 기다리는 사람이 한 번쯤 눈여겨보게 돼요. 다만 만기가 5년, 10년, 20년으로 길어서 얼마나 받는지 먼저 알고 시작하는 게 좋아요.
재정경제부 안내와 11월 발행 계획으로 사는 법, 만기 수익, 분리과세, 중도환매, 청약 일정을 순서대로 정리했어요. 이 글은 제도 설명이고 투자 권유가 아니에요.
개인투자용 국채는 판매대행기관에서 전용계좌를 만든 뒤, 매월 정해진 청약 기간에 창구나 온라인으로 신청해서 사요. 전용계좌를 가진 개인이 살 수 있고 1인 1계좌예요.
개인투자용 국채 안내 보기매달 청약 기간이 짧아서 월초에 발행 계획이 나오면 일정부터 확인하는 편이 좋아요.
이 국채는 최소 10만 원부터 1인당 연간 최대 2억 원까지 살 수 있고, 11월에는 3년물, 5년물, 10년물, 20년물이 나와요. 2026년 11월 발행 계획을 표로 정리했어요.
| 종목 | 11월 발행 예정액 | 가산금리 |
|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 20억 원 | – |
| 3년물 복리채 | 30억 원 | – |
| 5년물 | 200억 원 | 0.1% |
| 10년물 | 1,400억 원 | 0.63% |
| 20년물 | 350억 원 | 0.79% |
11월 총 발행 예정액은 2,000억 원이에요. 이표채는 정해진 때마다 이자를 받는 방식이고, 복리채는 이자가 복리로 쌓였다가 만기에 지급되는 방식이에요.
만기 수익은 표면금리에 가산금리를 더하고 연복리를 적용한 이자를 만기일에 원금과 함께 한꺼번에 받아요. 표면금리는 전월에 발행한 같은 만기 국고채의 낙찰금리이고, 가산금리는 시장 상황을 보고 매월 정해서 알려 줘요.
11월 발행분은 10월 낙찰금리가 표면금리로 적용돼요. 만기까지 보유했을 때 세전 수익률은 종목마다 아래와 같고, 1,000만 원을 샀다고 가정한 이자도 같이 계산했어요.
| 종목 | 만기 보유 세전 수익률 | 1,000만 원 기준 세전 이자 |
|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 약 11.8% | 약 118만 원 |
| 3년물 복리채 | 약 12.3% | 약 123만 원 |
| 5년물 | 약 21.9% | 약 219만 원 |
| 10년물 | 약 59.6% | 약 596만 원 |
| 20년물 | 약 162.6% | 약 1,626만 원 |
이자소득은 만기까지 보유하면 14% 분리과세를 적용하고, 한도는 매입액 기준 총 2억 원까지예요. 분리과세는 다른 소득과 합치지 않고 따로 세금을 계산하는 방식이에요.
이자소득세에는 지방소득세 10%가 따로 붙어서 합계 15.4%가 돼요. 위 10년물 예시로 계산하면 596만 원의 15.4%인 약 92만 원이 빠져요. 분리과세와 종합과세의 차이는 금융소득종합과세 기준 2천만 원 글에서 계산 예시와 함께 볼 수 있어요.
개인투자용 국채는 매입한 지 1년이 지나야 중도환매를 신청할 수 있고, 그때는 가산금리, 복리, 세제혜택이 적용되지 않아요. 만기 전에 현금이 필요할 수 있는 돈으로 사면 기대한 수익을 못 받아요.
그래서 이 국채는 만기까지 쓰지 않을 돈으로 사는 편이 맞아요. 당장 쓸 돈은 CMA 통장과 파킹통장 차이 글에서 정리한 입출금 통장 쪽이 어울려요.
2026년 11월 청약은 11월 11일(수)부터 17일(화)까지예요. 개인투자자는 이 기간에 전용계좌나 퇴직연금계좌로 판매대행기관 영업점이나 온라인에서 신청해요.
청약은 매달 열리지만 연간 국채 발행한도 등을 고려해 12월에는 발행하지 않을 수 있어요. 달마다 종목별 발행액과 가산금리가 바뀌니 청약 전에 그달 발행 계획을 확인하세요.
예적금과 비교할 때는 예적금 금리 비교하는 법을, 해외 국채는 미국 국채 ETF TLT·IEF·SHY 비교를 같이 보면 만기와 세금 기준을 맞춰 볼 수 있어요.
A. 판매대행기관에서 전용계좌를 만든 뒤, 매월 청약 기간에 영업점이나 온라인으로 종목과 금액을 신청해요. 1인 1계좌예요.
A. 최소 10만 원부터 1인당 연간 최대 2억 원까지예요. 분리과세 한도도 매입액 기준 총 2억 원이에요.
A. 11월 발행분을 만기까지 보유하면 세전 수익률이 3년물 약 11.8~12.3%, 5년물 약 21.9%, 10년물 약 59.6%, 20년물 약 162.6%예요. 달마다 표면금리와 가산금리가 달라요.
A. 이자소득에 14% 분리과세를 적용하고, 만기까지 보유해야 하며 매입액 기준 총 2억 원까지예요.
A. 매입 1년 후부터 중도환매를 신청할 수 있는데, 가산금리, 복리, 세제혜택은 적용되지 않아요. 다른 사람에게 넘기는 것은 상속, 유증, 강제집행 외에는 안 돼요.
본 정보는 2026-11-04 기준 아래 공식 자료로 확인했습니다. 가산금리와 발행 예정액은 매월 바뀌므로 청약 전에 그달 발행 계획을 확인하시기 바랍니다.
본 글은 정보 제공 목적이며, 정확한 내용은 해당 기관 공식 사이트를 확인하세요.
주정차 위반 과태료 감경은 사전통지서의 의견진술 기한 안에 자진해서 내면 20%예요. 승용차 4만 원은 3만…
QQQ QQQM 차이는 총보수예요. 둘 다 나스닥100을 따라가고 총보수는 QQQ 0.18%, QQQM 0.15%예요. 1,000만원 기준…
중고거래 국세청 자료 제출은 플랫폼이 판매자의 성명, 판매중개건수, 판매중개금액 등을 분기 말일의 다음 달 15일까지…
FOMC 일정 2026년 남은 회의는 12월 8~9일이고 결과는 한국 시간 12월 10일 새벽 4시에 나와요.…
층간소음 신고 방법은 관리사무소 요청, 이웃사이센터 상담 신청(1661-2642), 분쟁조정 순서예요. 직접충격 소음 기준은 주간 39dB,…
결산배당 배당기준일은 회사마다 다를 수 있어요. 배당액을 먼저 정하고 기준일을 주주총회 뒤로 정할 수 있게…