개인투자용 국채는 판매대행기관에서 전용계좌를 만들고, 매월 청약 기간에 10만 원부터 연 최대 2억 원까지 살 수 있는 국채예요. 만기까지 들고 있으면 표면금리와 가산금리에 연복리가 붙은 이자를 만기에 한꺼번에 받고, 이자소득은 14% 분리과세를 적용받아요. 2026년 11월 청약은 11월 11일부터 17일까지예요.
개인투자용 국채는 월급이 들어올 때마다 조금씩 나눠 사도 되는 국채라서, 예금 만기를 기다리는 사람이 한 번쯤 눈여겨보게 돼요. 다만 만기가 5년, 10년, 20년으로 길어서 얼마나 받는지 먼저 알고 시작하는 게 좋아요.
재정경제부 안내와 11월 발행 계획으로 사는 법, 만기 수익, 분리과세, 중도환매, 청약 일정을 순서대로 정리했어요. 이 글은 제도 설명이고 투자 권유가 아니에요.
개인투자용 국채 사는 법: 전용계좌를 열고 매달 청약해요
개인투자용 국채는 판매대행기관에서 전용계좌를 만든 뒤, 매월 정해진 청약 기간에 창구나 온라인으로 신청해서 사요. 전용계좌를 가진 개인이 살 수 있고 1인 1계좌예요.
개인투자용 국채 안내 보기- 판매대행기관에서 개인투자용 국채 전용계좌를 만들어요. 퇴직연금계좌로도 청약할 수 있어요
- 그달 청약 기간에 영업점을 찾아가거나 온라인으로 종목과 금액을 신청해요
- 청약이 발행 예정액을 넘으면 정해진 방식으로 배정하고, 남는 금액은 청약 금액 비율에 따라 나눠요
- 발행일에 국채가 계좌에 들어오고, 만기까지 보유해요
매달 청약 기간이 짧아서 월초에 발행 계획이 나오면 일정부터 확인하는 편이 좋아요.
개인투자용 국채 종목과 연간 매입 한도
이 국채는 최소 10만 원부터 1인당 연간 최대 2억 원까지 살 수 있고, 11월에는 3년물, 5년물, 10년물, 20년물이 나와요. 2026년 11월 발행 계획을 표로 정리했어요.
| 종목 | 11월 발행 예정액 | 가산금리 |
|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 20억 원 | – |
| 3년물 복리채 | 30억 원 | – |
| 5년물 | 200억 원 | 0.1% |
| 10년물 | 1,400억 원 | 0.63% |
| 20년물 | 350억 원 | 0.79% |
11월 총 발행 예정액은 2,000억 원이에요. 이표채는 정해진 때마다 이자를 받는 방식이고, 복리채는 이자가 복리로 쌓였다가 만기에 지급되는 방식이에요.
개인투자용 국채 만기 수익은 표면금리와 가산금리로 정해져요
만기 수익은 표면금리에 가산금리를 더하고 연복리를 적용한 이자를 만기일에 원금과 함께 한꺼번에 받아요. 표면금리는 전월에 발행한 같은 만기 국고채의 낙찰금리이고, 가산금리는 시장 상황을 보고 매월 정해서 알려 줘요.
11월 발행분은 10월 낙찰금리가 표면금리로 적용돼요. 만기까지 보유했을 때 세전 수익률은 종목마다 아래와 같고, 1,000만 원을 샀다고 가정한 이자도 같이 계산했어요.
| 종목 | 만기 보유 세전 수익률 | 1,000만 원 기준 세전 이자 |
|---|---|---|
| 3년물 이표채 | 약 11.8% | 약 118만 원 |
| 3년물 복리채 | 약 12.3% | 약 123만 원 |
| 5년물 | 약 21.9% | 약 219만 원 |
| 10년물 | 약 59.6% | 약 596만 원 |
| 20년물 | 약 162.6% | 약 1,626만 원 |
세전 이자: 1,000만 원 × 59.6% = 약 596만 원
분리과세 14%: 596만 원 × 14% = 약 83만 원
세후 이자: 약 513만 원
개인투자용 국채 분리과세는 만기 보유 시 14%예요
이자소득은 만기까지 보유하면 14% 분리과세를 적용하고, 한도는 매입액 기준 총 2억 원까지예요. 분리과세는 다른 소득과 합치지 않고 따로 세금을 계산하는 방식이에요.
- 세율: 이자소득 14%
- 한도: 매입액 기준 총 2억 원까지
- 요건: 만기까지 보유
이자소득세에는 지방소득세 10%가 따로 붙어서 합계 15.4%가 돼요. 위 10년물 예시로 계산하면 596만 원의 15.4%인 약 92만 원이 빠져요. 분리과세와 종합과세의 차이는 금융소득종합과세 기준 2천만 원 글에서 계산 예시와 함께 볼 수 있어요.
분리과세 혜택은 만기까지 보유할 때만 적용돼요. 중간에 환매하면 가산금리, 복리, 세제혜택이 모두 빠져요.
개인투자용 국채 중도환매 조건과 받는 금액
개인투자용 국채는 매입한 지 1년이 지나야 중도환매를 신청할 수 있고, 그때는 가산금리, 복리, 세제혜택이 적용되지 않아요. 만기 전에 현금이 필요할 수 있는 돈으로 사면 기대한 수익을 못 받아요.
- 신청 가능 시기: 매입 1년 후부터
- 받는 이자: 표면금리 이자만 받고 가산금리 복리와 분리과세는 빠져요
- 2026년 11월에는 2024년 6월부터 2025년 10월까지 발행된 국채가 환매 신청 대상이에요
- 다른 사람에게 넘기는 것은 상속, 유증, 강제집행을 빼고는 안 돼요
그래서 이 국채는 만기까지 쓰지 않을 돈으로 사는 편이 맞아요. 당장 쓸 돈은 CMA 통장과 파킹통장 차이 글에서 정리한 입출금 통장 쪽이 어울려요.
개인투자용 국채 11월 청약 일정과 매달 일정
2026년 11월 청약은 11월 11일(수)부터 17일(화)까지예요. 개인투자자는 이 기간에 전용계좌나 퇴직연금계좌로 판매대행기관 영업점이나 온라인에서 신청해요.
청약은 매달 열리지만 연간 국채 발행한도 등을 고려해 12월에는 발행하지 않을 수 있어요. 달마다 종목별 발행액과 가산금리가 바뀌니 청약 전에 그달 발행 계획을 확인하세요.
예적금과 비교할 때는 예적금 금리 비교하는 법을, 해외 국채는 미국 국채 ETF TLT·IEF·SHY 비교를 같이 보면 만기와 세금 기준을 맞춰 볼 수 있어요.
개인투자용 국채 자주 묻는 질문
Q. 개인투자용 국채는 어디서 어떻게 사나요?
A. 판매대행기관에서 전용계좌를 만든 뒤, 매월 청약 기간에 영업점이나 온라인으로 종목과 금액을 신청해요. 1인 1계좌예요.
Q. 개인투자용 국채는 얼마부터 얼마까지 살 수 있나요?
A. 최소 10만 원부터 1인당 연간 최대 2억 원까지예요. 분리과세 한도도 매입액 기준 총 2억 원이에요.
Q. 개인투자용 국채 만기 수익은 얼마나 되나요?
A. 11월 발행분을 만기까지 보유하면 세전 수익률이 3년물 약 11.8~12.3%, 5년물 약 21.9%, 10년물 약 59.6%, 20년물 약 162.6%예요. 달마다 표면금리와 가산금리가 달라요.
Q. 개인투자용 국채 분리과세는 어떤 조건인가요?
A. 이자소득에 14% 분리과세를 적용하고, 만기까지 보유해야 하며 매입액 기준 총 2억 원까지예요.
Q. 개인투자용 국채를 중간에 팔 수 있나요?
A. 매입 1년 후부터 중도환매를 신청할 수 있는데, 가산금리, 복리, 세제혜택은 적용되지 않아요. 다른 사람에게 넘기는 것은 상속, 유증, 강제집행 외에는 안 돼요.
출처 및 확인일
본 정보는 2026-11-04 기준 아래 공식 자료로 확인했습니다. 가산금리와 발행 예정액은 매월 바뀌므로 청약 전에 그달 발행 계획을 확인하시기 바랍니다.
- 재정경제부 국채시장 개인투자용 국채 안내
- 재정경제부 보도자료 「개인투자용 국채」 11월 2,000억원 발행 예정 (2026-10-29, KDI 경제교육·정보센터 게시본)
- 국세청 금융(이자·배당)소득 원천징수 방법
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