예금 이자 계산은 단리 기준으로 원금 × 연이율 × 개월 수 ÷ 12예요. 1,000만 원을 연 3.0%로 12개월 맡기면 세전 이자는 30만 원이고, 이자소득세 15.4%를 빼면 25만 3,800원을 받아요. 월복리면 세후 25만 7,319원으로 약 3,500원 늘어요. 가입을 권하는 글이 아니라 계산 방법이에요.
예금 이자 계산을 해 보면 광고에 나온 금리와 통장에 들어오는 이자가 다른 이유가 한눈에 보여요. 금리가 같아도 이자를 계산하는 방식, 맡기는 기간, 세금, 중간에 해지했는지에 따라 받는 금액이 달라지기 때문이에요.
1,000만 원을 연 3%로 맡긴다고 가정하고 단리와 월복리, 이자소득세, 중도해지까지 계산했어요. 은행별 금리 비교는 예적금 금리 비교하는 법에 있어요.
예금 이자 계산 공식: 단리와 월복리
예금 이자 계산은 이자를 원금에만 붙이는 단리가 기본이고, 이자를 원금에 더해 다시 이자를 붙이는 월복리는 같은 금리에서 조금 더 받아요. 금융감독원 금융상품한눈에는 단리를 원금에 대해서만 약정한 이자율을 적용하는 방식으로, 복리를 월 또는 연 단위로 발생한 이자를 원금에 합산해 다음 이자를 계산하는 방식으로 설명해요.
- 단리: 이자 = 원금 × 연이율 × 개월 수 ÷ 12
- 월복리: 이자 = 원금 × ((1 + 연이율 ÷ 12)의 개월 수 제곱 − 1)
- 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)
기간이 12개월보다 짧으면 개월 수만 바꿔 넣으면 돼요.
예금 이자 계산 예시: 1,000만 원 연 3% 12개월
1,000만 원을 연 3.0%로 12개월 맡기면 단리는 세전 30만 원, 월복리는 30만 4,160원이에요. 세후까지 표로 정리했어요.
| 구분 | 단리 | 월복리 |
|---|---|---|
| 세전 이자 | 300,000원 | 304,160원 |
| 이자소득세 15.4% | 46,200원 | 46,841원 |
| 세후 이자 | 253,800원 | 257,319원 |
| 세후 금리 | 연 2.538% | 연 2.573% |
세전 이자: 10,000,000 × 0.03 × 12 ÷ 12 = 300,000원
세금: 300,000 × 0.154 = 46,200원
세후 이자: 300,000 − 46,200 = 253,800원
실제 상품은 원 단위 절사 방식이 달라 몇 원 차이가 날 수 있어요.
예금 이자 계산에 들어가는 이자소득세 15.4%
예금 이자에는 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수돼요. 원천징수는 이자를 줄 때 금융회사가 세금을 미리 떼고 주는 것이에요. 국세청 세율표에서 개인의 그 밖의 이자소득은 14%이고, 금융감독원 금융상품한눈에는 세후 이자율을 원천징수세 15.4%를 뺀 금리로 설명해요.
광고에서 보는 연 3%는 세전 금리라서, 세후로 바꾸면 연 2.538%예요. 금융상품한눈에의 세전 이자율은 우대조건을 반영하지 않은 기본금리예요.
생활법령정보에 따르면 65세 이상이면서 기초연금을 받는 사람은 2028년 12월 31일까지 가입한 비과세종합저축의 이자에 소득세가 붙지 않아요. 저축원금은 5,000만 원 이하이고, 가입할 때 비과세를 신청해야 해요. 5,000만 원을 연 3% 단리로 1년 맡기면 세금 23만 1,000원을 아껴요.
이자가 커서 종합과세 대상이 되면 금융소득종합과세 기준을 보세요.
금리가 같아도 예금 이자 계산 결과가 달라지는 이유 4가지
같은 연 3%여도 계산 방식, 기간, 세금, 해지 시점 네 가지가 달라지면 받는 이자가 달라져요. 1,000만 원 연 3% 기준으로 비교했어요.
| 달라지는 것 | 비교 | 받는 이자(세전) |
|---|---|---|
| 이자 계산 방식 | 단리와 월복리(12개월) | 300,000원과 304,160원 |
| 맡기는 기간 | 3개월, 6개월, 12개월(단리) | 75,000원, 150,000원, 300,000원 |
| 세금 | 일반 과세와 비과세종합저축(12개월, 단리) | 세후 253,800원과 300,000원 |
| 해지 시점 | 만기와 7개월 만에 해지(우리은행 산식) | 300,000원과 70,844원 |
- 이자 계산 방식: 월복리는 매달 붙은 이자에도 이자가 붙어서 12개월에 4,160원 더 받아요
- 맡기는 기간: 이자는 기간에 비례해서 3개월은 12개월의 4분의 1이에요
- 세금: 일반 계좌는 15.4%를 떼고, 비과세종합저축은 떼지 않아요
정기예금 금리 자체를 비교할 때는 파킹통장 고르는 법과 CMA 통장과 파킹통장 차이도 함께 보세요.
예금 이자 계산, 중도해지하면 얼마나 줄어드나
만기 전에 해지하면 가입할 때 약속한 금리 대신 상품에서 정한 중도해지 금리가 적용돼서 이자가 크게 줄어요. 토스뱅크 안내에 따르면 중도해지 금리는 상품별로 달라요.
우리은행 예금금리조회 안내에서 정기예금 이자는 원금 × 중도해지이율 × 일수 ÷ 365예요. 2020년 6월 17일부터 적용되는 중도해지이율은 보유기간에 따라 기본이율의 50~90%에 보유일수를 계약일수로 나눈 값을 곱해요. 회사마다 다르니 예시로만 봐 주세요.
1,000만 원을 연 3%, 12개월(365일) 계약으로 가입했다고 가정해 계산했어요.
| 보유기간 | 중도해지이율 | 세전 이자 |
|---|---|---|
| 4개월(122일) | 연 약 0.501% | 약 16,760원 |
| 7개월(212일) | 연 약 1.220% | 약 70,840원 |
| 11개월(335일) | 연 약 2.478% | 약 227,440원 |
만기까지 가면 세전 30만 원인 예금이 11개월 만에 해지해도 약 22만 7,440원이에요. 해지 전에 상품설명서의 중도해지이율을 확인해요.
정기예금 이자 계산기 대신 직접 계산하고 금리 확인하는 곳
정기예금 이자 계산기가 없어도 위 계산식에 원금, 연이율, 개월 수만 넣으면 이자가 나와요. 금리는 금융감독원 금융상품한눈에에서 은행별 정기예금의 세전·세후 이자율을 한 번에 볼 수 있어요.
금융상품한눈에에서 정기예금 금리 보기큰돈을 맡길 때는 예금자보호한도도 같이 보고, 대출 이자 부담이 크면 금리인하요구권도 알아두세요.
예금 이자 계산 자주 묻는 질문
Q. 예금 이자 계산은 어떻게 하나요?
A. 단리는 원금 × 연이율 × 개월 수 ÷ 12예요. 1,000만 원을 연 3%로 12개월 맡기면 세전 30만 원이에요.
Q. 예금 이자 계산에서 세금은 얼마인가요?
A. 이자소득세는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%예요. 세전 이자 30만 원이면 세금이 4만 6,200원, 받는 돈이 25만 3,800원이에요.
Q. 예금이자 세금을 안 내는 방법이 있나요?
A. 65세 이상 기초연금 수급자는 2028년 12월 31일까지 가입하는 비과세종합저축에서 저축원금 5,000만 원 이하의 이자에 소득세가 붙지 않아요. 가입할 때 비과세를 신청해야 해요.
Q. 정기예금 이자 계산기는 어디서 쓰나요?
A. 계산식에 원금, 연이율, 개월 수를 넣으면 직접 구할 수 있고, 금융감독원 금융상품한눈에에서 세전·세후 금리를 비교할 수 있어요.
Q. 중도해지하면 이자가 얼마나 줄어드나요?
A. 약정금리보다 낮은 중도해지 금리를 적용받아요. 우리은행 산식으로 연 3%, 12개월 예금을 7개월 만에 해지하면 세전 이자가 약 7만 840원이에요.
출처 및 확인일
본 정보는 2026-11-09 기준 아래 공식 자료로 확인했습니다. 계산 예시의 금리와 기간은 설명을 위한 가정이며, 실제 이율과 중도해지 조건은 가입하는 금융회사의 상품설명서를 따릅니다.
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