주택청약종합저축은 아파트 청약을 넣기 위한 통장입니다. 청약 가점을 쌓으려면 월 25만원까지 넣는 것이 인정됩니다. 금리는 가입 기간에 따라 2.3%에서 3.1%입니다. 총급여 7천만원 이하 무주택 세대주는 연 300만원까지 넣은 금액의 40%를 소득공제받습니다.
청약통장을 만들었는데 얼마씩 넣어야 할지 모르겠다는 분이 많습니다. 2만원만 넣어도 되는지, 50만원을 넣으면 더 유리한지 헷갈립니다.
주택청약종합저축은 월 25만원까지만 청약 실적으로 인정됩니다. 그 이상 넣어도 청약에서는 25만원만 계산됩니다.
왜 25만원인지, 소득공제는 어떤 조건에서 되는지 아래에 정리했습니다.
주택청약종합저축이 무엇인가요?
아파트 분양에 청약을 넣을 자격을 만들어 주는 통장입니다. 국민주택과 민영주택 모두 이 통장 하나로 신청합니다.
누구나 만들 수 있습니다. 나이, 소득, 주택 보유 여부와 관계없이 1인 1계좌로 가입합니다. 미성년자도 됩니다.
얼마를 넣어야 하나요? 💰
| 구분 | 금액 | 의미 |
|---|---|---|
| 월 납입 인정 한도 | 25만원 | 청약 실적으로 쳐 주는 최대 금액 |
| 소득공제 연 한도 | 300만원 | 25만원 × 12개월 |
| 실제 납입 가능액 | 월 2만원 ~ 50만원 | 50만원까지 넣을 수는 있습니다 |
2024년 11월부터 인정 한도가 10만원에서 25만원으로 올랐습니다. 국민주택 청약은 납입 총액 순으로 당첨자를 정하므로 이 금액이 중요합니다.
소득공제 연간 한도도 300만원입니다
즉 매달 25만원씩 넣으면 청약 실적과 소득공제를 둘 다 최대로 채웁니다
소득공제는 얼마나 되나요? 🧾
넣은 금액의 40%를 소득에서 빼 줍니다. 연 300만원을 넣으면 120만원이 공제됩니다.
| 연간 납입액 | 소득공제 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 300만원 (월 25만원) | 120만원 | 한도를 꽉 채운 경우 |
| 120만원 (월 10만원) | 48만원 | – |
| 400만원 (월 33만원) | 120만원 | 300만원 초과분은 공제 안 됨 |
무주택 세대의 세대주여야 합니다 (12월 31일 기준)
2025년 납입분부터는 배우자도 공제 대상에 들어갑니다
은행에 무주택확인서를 내야 공제 자료가 국세청으로 넘어갑니다
무주택확인서를 안 냈으면 연말정산 간소화에 금액이 안 잡힙니다. 통장을 만든 은행에 문의하면 처리해 줍니다.
이자는 얼마나 붙나요?
가입 기간에 따라 2.3%에서 3.1%가 적용됩니다. 2024년 9월에 0.3%포인트 올랐습니다.
- 가입 기간이 짧으면 낮은 구간이 적용됩니다. 1개월 이내 해지는 이자가 없습니다
- 오래 유지하면 최고 구간까지 올라갑니다
- 이자는 해지할 때 한 번에 받습니다. 매달 들어오지 않습니다
청년이면 별도 상품인 청년주택드림 청약통장이 금리가 더 높습니다. 나이와 소득 요건을 확인해 보는 편이 좋습니다.
청약 자격은 어떻게 쌓나요? 📅
주택 종류에 따라 보는 것이 다릅니다.
- 국민주택: 납입 총액과 납입 횟수를 봅니다. 그래서 매달 꾸준히 25만원을 넣는 것이 유리합니다
- 민영주택: 지역별 예치금 기준을 채우고 가입 기간을 봅니다. 한 번에 목돈을 넣어도 됩니다
- 가입 기간: 청약 가점제에서 가입 기간이 길수록 점수가 높습니다. 최대 17점입니다
여기 해당이 안 되면 지원이 끝난 게 아닙니다. 조건이 다른 인기 지원금이 따로 있으니 함께 확인해 보세요.
월 25만원이 부담되면 어떻게 하나요?
형편에 맞게 넣고 나중에 채우는 방법이 있습니다.
- 지금 적게 넣기: 월 2만원부터 됩니다. 납입 횟수는 쌓입니다
- 나중에 밀린 회차 채우기: 국민주택 청약은 미납 회차를 뒤늦게 넣어 실적을 인정받을 수 있습니다. 은행에 문의하면 처리해 줍니다
- 민영주택만 목표로 하기: 예치금 기준만 맞추면 되므로 청약 직전에 한 번에 넣어도 됩니다
소득공제만 놓고 보면 내는 세금이 있어야 의미가 있습니다. 결정세액이 0원인 사회 초년생은 공제 효과가 없습니다.
주택청약종합저축 핵심 카드
자주 묻는 질문
Q. 주택청약종합저축 월 납입금액은 얼마가 좋나요?
A. 청약 실적으로 인정되는 최대 금액이 월 25만원입니다. 25만원씩 12개월을 넣으면 소득공제 한도 300만원도 함께 채웁니다.
Q. 50만원을 넣으면 더 유리한가요?
A. 아닙니다. 청약 실적은 25만원까지만 인정되고 소득공제도 연 300만원이 한도입니다. 초과분은 이자만 붙습니다.
Q. 청약통장이 있으면 자동으로 소득공제가 되나요?
A. 아닙니다. 총급여 7천만원 이하, 무주택 세대주 조건을 충족하고 은행에 무주택확인서를 제출해야 합니다. 확인서를 안 내면 연말정산 간소화에 금액이 잡히지 않습니다.
Q. 청약통장 금리가 얼마인가요?
A. 가입 기간에 따라 2.3%에서 3.1%입니다. 2024년 9월에 0.3%포인트 인상됐습니다. 이자는 해지할 때 한 번에 받습니다.
Q. 지금까지 적게 넣었는데 밀린 회차를 채울 수 있나요?
A. 국민주택 청약은 미납 회차를 나중에 넣어 실적으로 인정받을 수 있습니다. 통장을 만든 은행에 문의하면 처리해 줍니다.
Q. 중간에 해지하면 손해인가요?
A. 그동안 쌓은 청약 가입 기간과 납입 실적이 사라집니다. 소득공제를 받은 뒤 일찍 해지하면 공제받은 세금을 다시 내야 할 수 있으니 해지 조건을 은행에 먼저 확인하셔야 합니다.
Q. 청년이면 다른 통장이 더 나은가요?
A. 청년주택드림 청약통장이 금리와 혜택에서 유리합니다. 나이와 소득 요건이 있으므로 국토교통부 안내에서 확인하시면 됩니다.
문의처
주택도시보증공사 청약홈 1566-3339
같은 조건으로 함께 신청할 수 있는 지원금이 아래에 정리돼 있습니다. 하나만 받고 끝내기 아까운 것들입니다.
출처 및 확인일
본 정보는 2026년 9월 23일 기준 국세청 주택마련저축 소득공제와 국토교통부 청약통장 개선 안내를 참고하여 작성했습니다. 청년이라면 우대금리가 붙는 청년주택드림 청약통장 우대금리 1.7%p를 먼저 보시고, 청년 희망적금과 전세보증금반환보증 보증료 지원도 함께 확인해 보세요.
본 글은 정보 제공 목적이며, 정확한 내용은 해당 기관 공식 사이트를 확인하세요.