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DSR 계산 방법 총부채원리금상환비율 공식, 포함 대출, 원리금 계산 예시

DSR 계산은 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 한도는 은행 40%, 비은행 50%입니다(금융위원회 2023-12-28 자료, 2026-10-05 확인). 같은 대출도 만기와 상환방식이 달라지면 연간 원리금이 달라져 DSR이 바뀝니다.

DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 소득 대비 연간 금융부채 원리금 상환액의 비율입니다. 대출을 받을 때 금융회사가 내 상환 능력을 보는 기준 중 하나입니다.

이 글은 계산법에 집중합니다. 식과 포함 대출, 상환방식에 따른 차이를 보고, 가정 숫자로 직접 계산해 봅니다. 실제 한도와 승인은 금융회사 심사로 정해집니다.

쉬운 목차

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DSR 계산 공식과 한도

식은 단순합니다. DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100입니다. 금융위원회 자료에는 연소득 5,000만원, 연 원리금 상환액 2,000만원이면 DSR 40%라는 예시가 있습니다(2020-09-04 자료).

한도는 은행 40%, 비은행 50%입니다(금융위원회 카드뉴스, 2023-12-28). 이 한도는 대출 신청 때 금융회사가 내 DSR을 계산해 비교하는 기준입니다. 연소득 5,000만원이면 은행권에서 연간 원리금 합계가 2,000만원(월 약 166만 7천원) 안이어야 한다는 뜻입니다.

원리금은 원금과 이자를 합친 금액입니다. 이자만 보는 DTI와 달리 원금 상환분이 들어가서, 만기가 짧을수록 연 상환액이 커지고 DSR도 높아집니다.

DSR 계산에 포함되는 대출과 제외되는 대출

주택담보대출과 신용대출은 DSR 산정 대상으로 안내됩니다(금융위원회 2023-12-28). 새로 받을 대출만이 아니라 이미 갚고 있는 대출의 원리금도 합산합니다. 카드론, 자동차할부, 마이너스통장 같은 다른 대출이 어떻게 반영되는지는 금융회사가 신용정보로 조회한 대출 목록으로 계산하므로, 신청 때 확인하는 것이 정확합니다.

대출 종류	DSR 반영 방식	기준
주택담보대출	원리금 전체를 연 단위로 환산해 반영	금융위원회 2023-12-28
신용대출	원리금을 반영	금융위원회 2023-12-28
정책적 목적의 전세대출(버팀목, 은행·지자체 협약 등)	제외	금융위원회 2025-10-15
1주택자의 수도권·규제지역 전세대출	원금은 빼고 이자 상환분만 반영	금융위원회 2025-10-15
중도금·이주비 대출	제외	금융위원회 2025-10-15

제외 대상은 정책이 바뀌면 달라질 수 있습니다. 표의 기준일은 2026-10-05에 확인한 가장 최근 공식 자료이므로, 신청 직전에 금융회사에서 현재 기준을 다시 확인합니다.

만기와 상환방식에 따라 DSR 계산이 달라지는 이유

DSR의 분자는 연간 원리금이라서, 같은 금액을 빌려도 갚는 방식에 따라 숫자가 달라집니다. 원리금균등은 매달 같은 금액을 내는 방식입니다. 원금균등은 매달 갚는 원금이 같고 이자는 줄어드는 방식이라 초기 상환액이 큽니다.

만기도 같은 원리로 작용합니다. 만기가 길면 월 상환액이 줄어 DSR이 낮아지지만 총이자는 늘어납니다. 반대로 만기가 짧으면 DSR이 올라 같은 소득에서 받을 수 있는 금액이 줄어듭니다.

스트레스 DSR은 변동금리 등으로 금리가 오를 가능성을 감안해 계산할 때 가산금리를 더하는 제도입니다. 3단계가 2025년 7월 1일 시행됐고 기본 스트레스 금리는 1.50%입니다. 2025년 10월 15일 발표에서 수도권·규제지역 주택담보대출은 3.0%로 올랐습니다. 이 글의 계산 예시는 스트레스 금리를 더하지 않은 단순 계산입니다.

DSR 계산 예시: 연소득 5천만원 가정

아래는 가정입니다. 연소득 5,000만원이고 기존에 주택담보대출 1억원(연 4.5%, 20년, 원리금균등)과 자동차할부 2,000만원(연 6%, 5년)이 있다고 봅니다. 여기에 새로 1억원을 연 5%로 빌릴 때 상환 조건별 DSR입니다. 숫자는 파이썬으로 검산했습니다.

구분	연간 원리금	DSR(연소득 5,000만원)
기존 주택담보대출(월 약 63만 3천원)	7,591,793원	15.2%
기존 자동차할부(월 약 38만 7천원)	4,639,872원	9.3%
기존 대출 합계	12,231,665원	24.5%
신규 1억원, 30년 원리금균등(월 약 53만 7천원)	6,441,859원	합산 37.3%
신규 1억원, 15년 원리금균등(월 약 79만 1천원)	9,489,524원	합산 43.4%
신규 1억원, 30년 원금균등(첫해 합계)	8,256,944원	합산 41.0%

같은 1억원이라도 30년 원리금균등이면 합산 37.3%로 40% 안이지만, 15년이면 43.4%가 됩니다. 원금균등도 첫해에는 41.0%이고 해마다 줄어듭니다. 대출 가능 여부를 뜻하지 않습니다.

내 DSR 확인하는 방법

정확한 DSR은 금융회사가 신용정보로 내 기존 대출과 소득을 확인해 계산합니다. 직접 해보려면 세 가지를 모읍니다. 연소득(세전, 소득증빙 기준), 보유한 대출별 잔액·금리·남은 만기·상환방식, 새로 받을 대출의 조건입니다.

대출별 월 상환액을 구해 12를 곱하고 모두 더한 뒤 연소득으로 나누면 됩니다. 대출 조건은 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)에서 비교할 수 있습니다. 실제 DSR과 한도는 대출 상담 때 금융회사에 요청해 확인하고, 조건에 따라 결과가 달라질 수 있다는 점을 염두에 둡니다.

⚠️ 대출은 갚아야 하는 돈입니다
이 글은 대출을 권유하지 않습니다. 계산 결과는 가정에 따른 예시이고, 대출 한도와 승인은 금융회사 심사로 정해집니다.