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퇴직연금 실물이전 방법: 되는 상품·안 되는 상품, 사전조회 서비스와 현금이전 정리

퇴직연금 실물이전은 퇴직연금 계좌의 상품을 팔지 않고 그대로 다른 금융사로 옮기는 제도예요. 2024년 10월 31일 시작됐고, 시행 때 정한 범위는 DB는 DB로, DC는 DC로, IRP는 IRP로 같은 제도 안에서 옮기는 것이에요. 옮길 수 없는 상품은 팔아서 현금으로 옮겨요.

퇴직연금 실물이전 소식을 듣고 증권사로 옮겨 볼까 하다가, 들고 있는 예금이나 펀드를 깨야 하는지 몰라 미뤄 두신 분이 많을 거예요. 퇴직연금 실물이전이 생기기 전에는 계좌를 옮기려면 상품을 모두 팔아야 했거든요.

이제는 상품을 그대로 둔 채 금융사만 바꿀 수 있는데요, 모든 상품이 되는 건 아니에요. 어떤 상품이 되고 안 되는지, 신청은 어디서 하는지, 미리 조회하는 방법과 안 되는 상품의 현금이전까지 순서대로 적었어요.

쉬운 목차

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퇴직연금 실물이전이란: 상품은 그대로, 금융사만 변경

퇴직연금 실물이전은 운용 중인 상품을 매도(해지)하지 않고 퇴직연금을 맡긴 금융사만 바꾸는 제도예요. 예전처럼 정기예금을 중도해지해 낮은 금리를 받거나, 펀드를 팔았다가 다시 사는 사이 시장이 움직여 손해를 보는 일을 줄이려고 만들어졌어요.

다만 옮길 수 있는 방향은 같은 제도 안으로 정해져 있어요. 퇴직연금 제도별로 옮기는 조건을 표로 정리했어요.

제도	옮길 수 있는 곳	조건
DB(확정급여형)	다른 금융사 DB	회사가 두 금융사 모두와 계약
DC(확정기여형)	다른 금융사 DC	회사가 두 금융사 모두와 계약, 적립금 전부 이전
개인형 IRP	다른 금융사 IRP	적립금 전부 이전

DC에서 IRP로처럼 제도를 바꿔 옮기는 것은 2024년 시행 범위에 들어가지 않았어요. 제도를 바꿔 옮기려면 옮겨 갈 금융사에 실물이전이 되는지 먼저 물어보세요.

퇴직연금 실물이전 되는 상품과 안 되는 상품

예금, GIC, ELB·DLB 같은 원리금보장상품과 공모펀드, ETF는 대부분 옮길 수 있어요. 원리금보장상품은 특정금전신탁 형태여야 하고, 공모펀드 중 MMF는 빠져요.

구분	상품
옮길 수 있음	예금, GIC(신탁제공형), ELB·DLB, 공모펀드(MMF 제외), ETF
계약 형태로 제외	보험계약 형태의 퇴직연금, 언번들형 계약
상품 특성으로 제외	디폴트옵션 상품, 지분증권, 리츠, 사모펀드, ELF, 파생결합증권, RP, MMF, 종금사 발행어음
상황에 따라 제외	환매수수료가 있는 펀드, 압류·질권 설정 상품, 자사 원리금보장상품, 환매불가 펀드

⚠️ 주의할 점
옮길 수 있는 상품이라도 새 금융사가 같은 상품을 팔고 있어야 실물이전이 돼요. 새 금융사에 없는 상품은 팔아서 현금으로 옮겨요.

퇴직연금 실물이전 방법: 옮길 금융사에서 신청

신청은 지금 금융사가 아니라 새로 옮길 금융사에서 해요. 순서는 아래와 같아요.

옮길 금융사에서 같은 제도의 퇴직연금 계좌를 열어요(이미 계좌가 있으면 지금 금융사에서도 신청할 수 있어요)
새 금융사에 이전신청서를 내요
새 금융사가 옮길 수 있는 상품 목록과 이전 예상 소요기간, 현금이전 처리 방법을 알려 줘요
안내를 보고 이전 여부를 최종 확인하면 실물이전이 진행돼요
결과는 문자나 앱 알림으로 받아요

걸리는 기간은 금융사와 상품마다 달라서, 3번 단계에서 새 금융사가 알려 주는 예상 소요기간을 보고 일정을 잡으세요.

실물이전 공식 안내 보기

퇴직연금 실물이전 사전조회 서비스

사전조회 서비스는 계좌를 열기 전에 내 상품이 옮겨지는지 미리 확인하는 서비스로, 2025년 7월 21일 시작됐어요. 지금 가입한 금융사의 홈페이지나 앱에서 신청해요.

온라인으로만 신청할 수 있고 영업점에서는 신청할 수 없어요
옮기고 싶은 금융사에서는 조회할 수 없어요
계좌가 여러 개면 계좌마다 따로 조회해요
조회할 수 있는 금융사는 46곳 중 31곳이에요

📐 예시: 결과 나오는 날
월요일 오후 2시 신청 → 화요일(다음 영업일)에 결과 확인
월요일 오후 4시 신청(오후 3시 30분 이후) → 수요일(2영업일 후)에 결과 확인

조회만 해서는 이전되지 않아요. 결과를 보고 금융사를 정했다면 그 금융사에서 계좌를 열고 실물이전 신청서를 따로 내야 해요.

사전조회 서비스 안내 보기

현금이전: 안 되는 상품이 섞여 있을 때

DC와 개인형 IRP는 적립금 전부를 한 번에 옮겨야 해요. 그래서 계좌 안에 옮길 수 없는 상품이 하나라도 있으면, 그 상품은 팔아서 현금으로 옮기고 나머지만 상품 그대로 옮겨요.

현금으로 바꾸는 상품은 만기 전에 해지하면 약정보다 낮은 금리를 받을 수 있어요. 펀드는 판 뒤 다시 사기까지 가격이 바뀔 수 있으니, 사전조회 결과에서 현금화될 상품과 금액을 먼저 보고 옮길지 정하세요.

퇴직연금 실물이전 현황

2024년 10월 31일부터 2025년 6월 30일까지 약 8개월 동안 8.7만 건, 5.1조 원이 실물이전으로 옮겨졌어요. 제도별 이전 금액을 표로 정리했어요.

제도	이전 금액
DB	1조 5,032억 원
DC	1조 5,810억 원
IRP	2조 289억 원

업권별로 보면 은행에서 1조 173억 원이 빠져나갔고, 증권사로 1조 206억 원이 순유입됐어요. 증권사 순유입은 IRP에서 7,835억 원, DC에서 5,220억 원으로 가입자가 직접 운용하는 계좌에서 컸고, DB는 오히려 증권사에서 2,850억 원이 빠져나갔어요.